一個朋友前段時間買房，第一次房貸申請就被拒了。他平均月收入是兩萬左右，但工資收入只有4500，剩余部分主要是公司分紅，加上資金分布在不同投資渠道里，銀行卡里的結(jié)余處于很低的狀態(tài)。
 
一般來說，借款人的每月收入要達(dá)到月供的2倍以上。雖然他實際上雖然有還款能力，但銀行流水顯示出的卻不是這么一回事，被銀行拒貸也是意料之中。很多買房的人，尤其是在一線買房的人，都有這種情況：收入構(gòu)成比較復(fù)雜，工資只占收入的一小部分，分紅、股權(quán)、理財收益等才是大頭。 這樣的人如果打算買房，要至少提前半年開始“養(yǎng)”流水。簡單來說，“養(yǎng)”流水可以用三個詞概括：收入穩(wěn)定、留存充裕、沒有污點。
 
收入穩(wěn)定：即每個月都會有一筆時間和金額穩(wěn)定的到賬，如果來源顯示“工資”則更優(yōu)
 
留存充裕：可以簡單理解為進(jìn)的多、出的少，一般是指有很多貸款機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬或者還款劃賬。比如最近盛行的各種消費貸，如果貸款記錄太多，可能會被銀行認(rèn)為負(fù)債率過高，從而影響房貸的申請，房貸和車貸除外。
 
那么，申請貸款時，遇到銀行流水不夠怎么辦
 
1、自制銀行流水
 
如果手頭有大筆現(xiàn)金的話，可以在每月固定的日子將固定的資金存入同一張銀行卡內(nèi)，長此以往，堅持3-6個月，打印出的自存流水也能得到多數(shù)銀行的認(rèn)可，適用于有計劃買房的群體。
 
2、提供大額財產(chǎn)證明
 
可以向銀行額外提供其他大額財產(chǎn)證明，比如房產(chǎn)、汽車、基金、大額保單等等，這些也可以證明你的還款能力。
 
3、增加父母為共同還款人
 
貸款人與其父母一起前往銀行，出示身份證、戶口本、貸款人結(jié)婚證(單身證明)、父母結(jié)婚證、父母銀行流水等材料，就可以添加父母為共同還款人了，但要注意的是，如果父母的年紀(jì)過大，貸款年限會有限制或銀行不批貸。
 
4、用個稅、社保代替
 
有些銀行可以用個人納稅證明、社保證明、或者公積金繳納證明來代替銀行流水，但前提每月都要在固定時間繳納，這樣才能證明借款人有固定的收入，但并不是所有銀行都可以這樣做，具體還是要咨詢對應(yīng)銀行。
 
5、提高首付
 
如果申請貸款時無法滿足銀行流水要求，而又不能提供其他證明，那么就只能提高首付比例了，將貸款額度降到自己的還款能力范圍。
 
最后要提醒大家，由于各地銀行政策有差異，因此在貸款之前一定要先咨詢銀行，根據(jù)他們的要求來選擇適合的辦法。